El negocio no es tu plan de retiro: lo que todo dueño de pyme en Puerto Rico necesita saber hoy

Por Conecta Puerto Rico | Segmento #ConectaLocal

Trabajan duro todos los días para sostener su negocio, pero no tienen un patrono que les cotice un plan de retiro. Para miles de dueños de pequeñas y medianas empresas en Puerto Rico, el Seguro Social es el único mecanismo de ahorro para el futuro, y eso, advierte la asesora contable Amarilis Duarte, de Alicea Accounting, es un riesgo que no se puede ignorar.

El problema es tan grande que el gobierno lo está atendiendo

El Senado de Puerto Rico evalúa actualmente el Proyecto 1125, conocido como Puerto Rico Ahorra, que busca crear un mecanismo voluntario de pensiones dirigido a personas que no tienen acceso a un plan de retiro más allá del Seguro Social. Que el gobierno esté legislando sobre esto confirma la magnitud del problema.

Pero la buena noticia es que no hay que esperar.

"No tenemos que esperar a que el gobierno cree un mecanismo para comenzar a prepararnos para el retiro. Hoy existen muchas alternativas. El retiro no se debe tratar como lo que me sobre al final del mes: tiene que convertirse en una partida dentro de la planificación financiera", señaló Amarilis Duarte durante el segmento.

¿Qué opciones existen hoy mismo?

Para 2026, las principales herramientas disponibles para el trabajador por cuenta propia incluyen las cuentas IRA individuales, con una aportación máxima de $7,500 anuales, y los planes cualificados para negocios como el plan Keogh, que permite aportar hasta el 25% de la ganancia neta del negocio con un tope de $72,000 para 2026.

La estrategia correcta depende de la estructura del negocio, los ingresos, si tiene empleados, la edad del empresario y sus metas. Y no siempre se trata de elegir solo una opción.

"No necesariamente tenemos que escoger una sola herramienta. Todo depende de los límites contributivos y puede tener sentido combinar diferentes mecanismos. Pero para eso hay que hacer un análisis de cada caso", explicó Duarte.

El error más costoso: pensar que el negocio es el plan de retiro

Uno de los patrones más comunes y peligrosos que observa Duarte en su práctica es el empresario que asume que cuando llegue el momento, venderá el negocio y vivirá de eso.

"Una empresa vale únicamente lo que alguien esté dispuesto a pagar por ella, no lo que su dueño cree que vale. He visto muchos negocios que generan un ingreso pero dependen completamente del dueño. Si el dueño deja de trabajar, el negocio prácticamente se detiene, y eso reduce muchísimo su valor para un posible comprador", advirtió la asesora.

La recomendación es construir dos patrimonios simultáneamente: el del negocio y el personal. Mientras más organizada esté la operación contable y financiera de la empresa, mayor será su valor al momento de venderla. Pero el empresario también debe tener un patrimonio personal independiente que no dependa de esa venta.

Cómo aprovechar los cambios contributivos de 2026

La reforma contributiva de 2026 trajo disposiciones ya vigentes y otras que aún están en consideración legislativa. Duarte fue cuidadosa en aclarar que no todas las distribuciones de planes de retiro están exentas, pero sí existe una propuesta en el Senado que contempla una excepción para ciertas distribuciones totales bajo la Ley 106 cuando se cumplen requisitos específicos.

Lo que sí aplica hoy es la planificación antes del cierre del año fiscal: proyectar cuánto generará el negocio, cuánto se pagará en contribuciones y cuánto puede separarse para el retiro, evaluando si una IRA u otro plan cualificado es deducible bajo las reglas aplicables.

"No se trata de buscar cómo pagar menos a Hacienda a cualquier costo, sino de utilizar legalmente las herramientas contributivas para convertir parte de lo que el empresario genera hoy en patrimonio mañana", acotó Duarte.

El primer paso: esta semana

"El mejor momento para empezar fue hace años. El segundo es hoy. Esta misma semana saque una hora para revisar sus números, pregúntese cuánto ganó realmente, vaya con un asesor que lo ayude y abra el vehículo de retiro que mejor se adapte a su situación", concluyó Duarte.

Para más información o asesoría, Amarilis Duarte puede ser contactada en Alicea Accounting LLC al 939-900-5460.

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